Comment se constituer un patrimoine ? Le guide

Pourquoi se constituer un patrimoine ?

Avant tout, nous pourrions nous poser la question de savoir pourquoi se constituer un patrimoine ? Tout simplement parce PATRIMOINE = SÉCURITÉ. Lorsque l’on constitue un patrimoine, nous le faisons pour :

• Subvenir à ses besoins en cas de perte d’emploi, d’accident de la vie,
• Prendre du temps pour accompagner un proche sans se soucier de ses fins de mois,
• Faire une pause pour éviter un burn-out et prendre soin de soi,
• Payer les études des enfants,
• Profiter de sa retraite après une vie de travail et d’efforts,
• Aider ses enfants pour leur installation dans leur vie privée ou professionnelle
• Ne pas coûter à vos enfants et être capable de se prendre en charge en fin de vie.

S’il vous reste un patrimoine après tout ceci, tant mieux, mais la constitution d’un patrimoine n’a pas pour but premier de transmettre, mais l’objectif est de sécuriser sa personne, son conjoint et sa famille, tout au long de notre vie.

1. Souscrire à des contrats d’assurance et de prévoyance

Tout d’abord, il faut mettre en place toutes les mesures assurancielles en place pour pallier aux accidents de vie : Souscrire à des contrats de prévoyance, de mutuelle et de décès, des garanties perte d’emploi pour les travailleurs indépendants, rente éducation pour les enfants, capital décès pour son conjoint… Le coût est faible au regard de la sécurité qu’ils apportent. Je vous invite à nous contacter, pour y réfléchir. C’est primordial. Et, cela ne dépend que de vous.

2. Optimiser ses droits à la retraite avec un expert retraite

Vous cotisez tous les mois à un régime de retraite, toute votre vie ! Ce « capital solidaire » ne dépend pas de vous, mais des pouvoirs publics : retraite du régime de base, régime complémentaire… Il vous appartient de connaître vos droits, de vous assurer qu’ils vous seront restitués en intégralité et que vous pouvez les optimiser. La Cour des comptes prévient qu’une retraite sur 6 est erronée ! Et notre expérience prouve que tous les dossiers peuvent être optimisés. Mais, pour cela, il faut une expertise métier.

Notre expert retraite est à vos côtés pour vous aider à percevoir ce que vous avez mis une vie à constituer. Sa prestation (honoraires) pourra être, en générale, déduit de votre base imposable. Elle pourra également prendre en charge la gestion de la liquidation de la retraite.

Mais, cette démarche doit s’accompagner de versements complémentaires vers des retraites par capitalisation. Nous allons y revenir.

3. Acquérir votre résidence principale

L’acquisition de sa résidence principale est, selon nous, un incontournable. En effet, l’évolution du prix de l’immobilier sur 40 ans prouve qu’il s’agit du meilleur des placements. Mais il permet aussi :

• D’éviter de payer un loyer à fond perdu, mais surtout d’éviter d’avoir un loyer indexé au coût de la vie. En effet, le versement d’une échéance de prêt immobilier (en cas d’acquisition de sa résidence principale) est identique sur 20 ans !
• D’être certain d’avoir un toit, en cas d’accident de la vie ou en cas de perte de revenu. L’assurance emprunteur, sur les deux têtes du foyer fiscal, sécurise le conjoint survivant.
• De ne pas avoir de loyer à payer à sa retraite, au moment où votre niveau de revenu va baisser
• De créer un lieu de chaleur et d’épanouissement familial, ou d’accueillir un proche en difficulté
• De transmettre un patrimoine à vos enfants,
• De vendre en viager pour assurer une retraite confortable et une fin de vie apaisée.

4. Se lancer dans l’investissement

Pour certains, il est possible d’économiser tous les mois, d’avoir reçu un héritage ou une donation, d’avoir gagné au loto ! Dans ce cas, vous avez la chance de pouvoir faire partie du clan des personnes devant gérer l’allocation d’actifs ! Quèsaco ? C’est le choix du support d’investissement. Il faut le choisir en fonction de son utilité, de sa disponibilité, de sa performance et de son niveau de risque. Et cela peut être un peu compliqué, voire stressant ! En effet, voici quelques exemples :

• Vous avez bien compris que lorsque vous investissez sur des produits structurés en Asie : Il y a un risque.
• Vous misez sur un investissement immobilier en location meublée : Il y a un manque de liquidité à court terme (si demain, vous devez payer des frais d’hôpital).
• Vous investissez dans un livret A : Il n’y a aucune rentabilité, ni performance. L’inflation en 2022 sera plus forte que le taux d’intérêt servi par le livret A.

C’est pour toutes ces raisons, et bien d’autres, il faut s’appuyer sur une personne de confiance, disponible et avertie. La présence d’un Conseil en Gestion de Patrimoine est donc un incontournable.

5. Quels sont les investissements incontournables ?

L’assurance-vie est le placement préféré des Français, mais aussi de l’Etat Français ! En effet, les obligations d’Etat sont en partie financées par les 2,2 milliards d’épargne en Assurance-vie. Il ne faut donc pas s’inquiéter de la fin de ce dispositif.

L’assurance-vie est un véhicule juridico-fiscal, avec des avantages fiscaux indéniables (surtout au regard des droits de succession pour ceux qui anticipent avant 70 ans) et des avantages civils (par la possibilité d’une transmission d’une partie de son patrimoine hors succession et hors de la réserve héréditaire des enfants).

Mais, comme pour le PER, il va permettre de placer votre trésorerie dans tous les supports d’investissements variés, avec une multitude de modes de gestion. Par contre, il va falloir être prudent sur les frais de gestion !

Sa force est d’avoir une très grande disponibilité des avoirs à tout moment, à travers des rachats ou une avance. Ce qui ne sera pas le cas dans un PER !

Le Plan d’Epargne Retraite (PER),  comment souscrire un Plan d’épargne retraite, est un placement dit « tunnel » avec pour horizon la retraite ou la transmission. Cette épargne est bloquée durant cette période, sauf cas de déblocages limitativement énumérés par la loi.

Les versements dans un PER sont déductibles du revenu imposable. La rente de restitution est imposable, mais vous gagnez sur deux points :

• L’économie d’impôt est investie. Elle va permettre de générer des revenus durant toute la durée du contrat.
• Le taux d’imposition marginal (TMI) peut être plus favorable à la retraite par rapport à celui subi pendant votre vie professionnelle, sauf si cette enveloppe est transmise lors du décès du détenteur du PER. A cette occasion, le montant dans le PER pourra être débloqué pour le conjoint survivant ou le partenaire de PACS, sans passer par la « case impôts ».

Nous allons développer votre connaissance sur l’assurance-vie et le PER dans les mois à venir, et notamment comment optimiser leur efficacité. Il faut penser à la rédaction et la mise à jour des clauses bénéficiaires, à l’organisation de la gestion des actifs sous-jacents.

L’investissement immobilier, à travers le dispositif de la location meublée ou du dispositif Loc’Avantages. C’est aujourd’hui des solutions pour « faire de l’immobilier » sans subir un « racket fiscal ». Mais, même s’ils paraissent simples, ces dispositifs sont en réalité complexes, « un vrai champ de mines » ! Il est donc indispensable de bien vous faire accompagner. Cela est encore plus le cas lors d’investissement au travers d’une SCI ou lors d’un démembrement.

Nous avons écrit de très nombreux articles de qualité dans la rubrique Immobilier.

6. Se faire accompagner par notre Perspectives Patrimoine

Perspectives Patrimoine est un cabinet de gestion de patrimoine, dirigé et animé par Didier Attard, fondateur de Perspectives Conseils, Patrimoine et Retraite. Depuis le début d’année 2025, Perspective Conseils et Patrimoine sont des filiales sœurs, détenues par la société C&R Conseil.

Vous accompagner de manière globale, faire du conseil à 360 degrés : c’est l’ADN de Perspectives Conseils et de Perspectives Retraite.. Alors, n’hésitez à prendre contact avec nous pour constituer et sécuriser votre patrimoine !